农村金融，农村经济的核心支撑

　　记者：党的十七届三中全会明确指出，农村金融是现代农村经济的核心，这是一个新的提法，请问，为什么农村金融被提到如此重要的地位？

　　陈益民(河南金融学会副会长)：这表明党和政府在农村经济发展问题上对农村金融的高度重视。“农村金融是现代农村经济的核心”的提法，既是对邓小平金融是现代经济核心论断的发展，又紧密结合了我国目前经济社会改革发展的现状，特别是突出了农村金融在新形势下对推动农村经济社会改革发展的意义和作用。改革开放三十年的历程证明，经济社会的改革发展离不开金融工作的配合和支持，金融工作的改革发展更离不开经济社会的基础和前提。并且，金融改革发展本来就是中国改革发展的组成部分。但是，目前的情况表明，我国农村金融的改革发展，相对于城市金融的改革发展及市场经济的改革发展来看，显然是落后了。十七届三中全会以推动农村改革发展为主题，农村金融的改革发展就显得极其重要。可以这样说，中国农村的改革发展、中国农村的现代化，离不开农村金融的改革发展和现代化；没有农村金融的有效支持，农村的改革发展就缺少了重要内容，农村现代化就缺少了核心支撑，建设现代农村经济的任务就很难完成。

　　农村金融状况扫视

　　记者:那么，目前我国农村金融的整体状况又是如何呢？

　　陈:我认为，现阶段我国农村金融的状况可用四句话来概括：有所发展、正在改革、问题不少、任务很重。

　　所谓有所发展，是指在我国经济金融体制改革发展的大背景下，农村金融也有一定的发展。一是机构有所增加。目前，设在县域的银行类机构主要有：政策性银行机构、商业性银行机构、地方法人银行机构，还有最近新成立的一些新型银行机构等。至2007年底，全国县域金融机构网点数为12.4万个，其中农村信用社网点占41.5%。二是农村金融业务有所增加。2007年底，全国县域金融机构存款占全国总存款的23.4%，涉农贷款占全国总贷款额的22%。三是服务农村的金融产品数量有所增加。信用卡、自动取款机这些原来只在城市使用的金融机具和金融产品开始进入农村。

　　所谓正在改革，是指近年来农村金融改革的范围正逐步拓宽，改革层次也在逐步深化。农业发展银行作为政策性银行，增加了支农的商业性贷款业务。邮政储蓄银行以小额农贷为特色，探索为农村经济发展服务的有效形式。农村信用社切实提升支农能力，真正发挥支农主力军作用。除此之外，近年来，监管部门降低了在农村设立银行机构的市场准入标准，开始在农村新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”等新型金融机构。另外，十七届三中全会后，中国人民银行、中国银监会刚刚公布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省各选择2—3个县市开展农村金融改革的试点。可见，农村金融改革的大幕已经拉开。

　　所谓问题不少，是指虽然我国农村金融改革发展正在推进，但农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，还存在不少困难和问题。具体表现在：一是金融机构网点少；二是资金供应数量少，严重不适应农村经济发展的需要；三是金融服务产品少，针对农村特点和需求的金融服务还很不够。

　　所谓任务很重，是指与农村的需求和中央的要求看，农村金融改革发展任务很重。十七届三中全会明确指出，农村金融体制改革的任务是建立现代农村金融制度，要“加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这个改革任务是相当紧迫的，也是相当艰巨的。

　　让服务职能充分发挥

　　记者：您认为，解决农村金融服务不充分问题，当前的着力点应放在哪里？

　　陈:解决农村金融服务不充分问题，最终还要靠建立符合中国国情的农村金融服务体系，就是说必须通过深化改革这条途径来解决。当务之急我认为是要做好“五个增加”。一是增机构。就是积极引导各类金融机构增加农村服务网点，稳定增加商业银行县域机构和业务；还要大力培育新型农村金融机构，包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。这里要强调一点，就是解决农村金融问题不仅仅是带“农”字的金融机构的事情，而且是我国所有金融机构、包括社会有关方面都要高度重视的事情。二是增工具。就是针对农村经济发展和农户金融需求的特点，真正创新开发出适合农村情况的金融产品和金融工具。这个题目并不小。三是增服务。与上个问题相联系，就是要积极探索适合于农村经济发展和农户金融需求特点的金融服务方式，充分利用先进科技手段，加快推动农村金融机构信息化、网络化进程，使农村地区享受更好、更有效的金融服务。四是增投入。就是指增加有效信贷投入。必须尽快解决农村资金流入城市问题，十七届三中全会要求，农村金融机构新吸收的存款，主要用于农村发放贷款。必须通过制定专门的制度规定，从操作层面解决这个问题，确保落实。此外，还要通过其他方式，从城市向农村返流资金。同时，创新信贷管理方式，确保支农贷款增长不低于总体贷款的增长水平。五是增效益。经济决定金融，农村经济的健康发展是农村金融效益的源泉。农村金融应通过支持农村经济发展，提高农民收入水平，改善农村条件和面貌，加快十七届三中全会提出的农村改革发展目标的实现，进而实现农村经济金融的和谐共赢。

　　加大政策的支持力度

　　记者：解决农村金融服务不充分问题，是一个大题目，涉及很多方面的因素，恐怕不是银行机构本身就能独立完成的，您以为都需要哪些方面的政策支持？

　　陈:一是完善财政税收政策。必须发挥财税政策的作用，构建扶持有力、导向明确、激励有效、协调配套的政策扶持体系，如降低支农金融机构的税率、增加支农贷款利息补贴等，激励农村金融机构的支农主动性和积极性。二是完善货币信贷政策。如降低支农金融机构的存款准备金率、增加支农再贷款的数量，并且改进支农再贷款的使用方式，改革支农贷款利率形成机制，创新农村贷款和农村金融服务方式等。三是完善金融监管政策。银监部门要放宽新型农村金融的市场准入门槛，为新型农村金融机构的设立提供更多更好的支持。同时，监管部门还要加强对支农金融服务、支农金融创新方面的指引和促进，切实提升县域金融活力。四是完善抵押担保政策。加快推进农村征信系统建设，完善抵押担保制度，发展多种形式的担保组织，探索风险识别和风险补偿机制，探索建立信用担保基金等，促进农村金融健康发展。五是完善其他配套政策。如法律环境、人才队伍、农村经济发展方式、农民增收有效渠道等。

　　创新监管方式 提高监管效果

　　记者：改善农村金融服务是否意味着对银行业监管部门也提出了更高的要求，具体都有哪些方面的要求？

　　陈:新形势下的农村金融监管工作，对银行业监管部门来讲的确是一个新课题。银行业监管部门也要积极创新适应农村经济金融发展需要的监管方式和监管手段。注意做到分类监管，提高监管的针对性和监管的效果；做到持续监管，使监管流程科学有效，使差的机构变好，使好的机构更好；做到协调监管，探索适应农村经济金融发展要求的、地方政府、监管部门、社会中介机构有机合作的监管工作体系；做到有效监管，通过针对性监管、有效监管，研究解决新情况新问题，切实增强农村金融机构的支农能力和支农效果，而不是相反。

来源：河南日报