在农村信用社贷款总额中，村组集体贷款占用相当比例。通过对湖北省枣阳市联社调查，以村组名称和村组干部个人名字的村组贷款，高达贷款总额的10%，而这块信贷资产，自2002年农村债务锁定后，便成了不能生息的沉睡贷款，严重影响了农信社的经营效益，制约了农信社业务正常发展。
村组集体贷款形成原因
行政干预：贷你没商量
从贷款实际用途来看，村组集体贷款主要用于村办企业、上缴三提五统、“普九”教育基础设施建设等方面。2002年前，由于农民负担过重，农民种田积极性低落，收入水平低下；村组企业盲目跟进，结局悲惨。该收上来的款项收不上来，该支出的又必须支出。为了完成各项上交款项和支付各种开销，只好向银行、信用社告贷。有的村一贷再贷，累积贷款少则几万元，多则上数十万，甚至数百万。在贷款过程中，乡镇党政行政干预明显。有些乡镇为了片面追求政绩，盲目上项目，只图开花，不管结果。缺少资金，便跑到银行、信用社，高压施力行不通，就来软磨硬缠。信用社为了协调与党政部门的关系，只好就委曲求全投入资金。初期还能按期结算贷款利息，后来随着村组企业大面积关停倒闭，2002年农村债务锁定，国家惠农政策的出台，不再向农民征收三统五提，村组再无力支付贷款利息。尽管信用社出制定了杜绝新增村组贷款的制度，但早已被村组集体牢牢套住。
私借公用：让你防不胜防
这是村组贷款的一种变异，其隐密性让人防不胜防。在信用社警惕到集体贷款的危害性后，村组无法从信用社借到贷款，农户应该上交的各种款项又收不上来。为了维持村组企业的继续运转，完成上缴的各种款项，村组干部成了村组集体贷款的冤大头，只好凭借个人的信用度，从信用社借出贷款给村组使用。作为贷款方的信用社，在发放贷款时，借款人都有一定的信用度，结算利息时，表面都是借款人出钱，这就让信用社很难识别这种变异的集体贷款，直到农村债务锁定，村组集体断了收入来源，私借公用集体贷款突然浮出水面，等到信用社发觉，但为时已晚。
村组集体贷款化解对策
信用社：多措并举清收村组集体贷款。
一、信用社要发挥清收工作主导作用，不等不靠，积极主动。对每户每笔把脉切诊，查找病因，实行对症下药，力求多渠道、多手段、多措施，找出突破口和切入点。要加大考核力度，落实责任追究制度。实行清收不良贷款任务与清收人员收入挂钩、与各级管理人员的工作业绩挂钩、与各级机构的营业费挂钩。
二、清收采取协商与法律手段相结合的原则，对有“四荒”资源及闲置资产的村组，通过协商和法律途径处置村组集体资产、经营收入及通过招标、拍卖、公开协商等方式，从发包土地、荒山、荒沟、荒丘、荒滩、山林等取得的收入归还信用社贷款。
三、把清收村组集体贷款纳入信用村授信评价指标，到期未还清贷款的，不能参加信用村评选，个人私贷公用到期未还清贷款的，不能参加信用户评选。对不讲诚信、拖欠和恶意逃废农村信用社债务的村组和个人，列入“不讲诚信黑名单”，在市级主要新闻媒体上予以曝光。
四、对私借公用集体贷款，“赖账户”和有偿还能力而拒不还款的“钉子户”要依法起诉依法强制清收。选择有执行能力的典型户进行严厉打击，达到“起诉一户，执行一户；制裁一户，震慑一片”的效果；对走死逃亡者的不良贷款，要将其遗留的资产依法收回，变卖还债。还不清的，由其合法继承人或担保人承担责任。
五、 申请资产保全。在诉讼前对借款户的资产情况进行认真调查，对可变卖的财产进行诉讼监控和保全，避免“赢了官司赔了钱”的结局；了解掌握借款人的相关信息，确保执行效果。
六、对经济状况较好的村办企业，不要因噎废食，农信社要加大支持力度，帮助村组兴办农业产业化发展项目，通过增收来消化不良贷款。
政府部门：出台政策化解村组集体贷款。
一、各级地方政府要提高对信用社债务的认识，正确看待农村信用社的地位和作用，引导基层组织提高归还村级贷款的积极性，主动性。一方面要督促村级集体对拖欠信用社的贷款制订计划尽早归还，
二、人民银行应加大对农信社的政策扶持和倾斜力度。要尽可能地立足实际，制订相应的优惠措施，为农信社清收营造宽松的外部环境。帮助农信社协调与地方政府的关系，出台相应的清收政策。
来源：中国农村金融网 | 
