但值得强调的是，目前，适合农户的理财产品却很少。因此，对金融机构来说，开展农民个人理财业务，是农村金融服务的新领域。而做好这项工作，不仅有利于增加农民收入，而且有利于农村金融市场的完善和发展。

　　新形势下的全新课题

　　记者：请结合实际简单介绍近年来当地农户个人理财发展的整体情况？你认为发展农户个人理财有什么意义？

　　陈曾明：根据人民银行河南沁阳市支行的调查，该市目前的个人理财产品除传统的储蓄存款、保险、国债外，还有各种基金、股票以及国有商业银行开办的一些理财产品。如工行的“汇财通”美元存款，农行的“本利丰”存款，建行的信托计划“利得赢”等。截至今年6月末，该市农村个人储蓄存款余额为16.73亿元；分红保险型存款1.5亿元，其中农户占32%。4家国有商业银行开办的基金品种达150种，销售基金1.2亿元，其中农户占21%。开设股票账户1.03万户，账户余额2.3亿元，其中农户个人占5.8%。

　　但是与城市居民相比，无论是投资的数量、还是投资的领域，农户个人理财都存在很大的差距，还有不少因素仍然阻碍着农户个人理财的发展。有关数据显示，来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款总额的比率为20％，金额高达22000亿元以上，如何引导广大农民用好钱、理好财、投好资，是新形势下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。

　　农户个人理财有障碍

　　记者：你认为当前影响农户个人理财发展的障碍有哪些？

　　李明君：从近年来农村地区投资理财业务开展的实践看，目前制约农户个人理财发展的主要因素有以下几个方面：

　　一是农村居民整体收入水平低，社会保障差，制约了农户个人理财市场的发展。近年来，农民收入虽然有所增加，但收入总体水平仍然偏低，大部分农村居民除传统的种植、养殖业收入外，几乎没有其他收入来源，而农村社会保障体系建设缓慢，农户手中积攒的一部分资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，其手中可用的余钱并不多。

　　二是城乡差距严重制约农户个人理财市场发展。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，许多农村地区的金融服务成为“空白点”，有的农村地区农户的理财服务几乎成了被“遗忘的角落”。加之农村基础设施差，信息不畅，导致农户个人理财市场发展缓慢。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，计算机普及率低、互联网建设滞后，金融投资环境较差，一些受城镇居民欢迎且收益良好的金融投资品种因缺乏基础条件，难以在农村推广。

　　三是农村居民金融知识有限，理财意识淡薄。农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业培训，熟悉金融投资收益计算、收益方式以及风险控制分析的专业人才在农村地区更是凤毛麟角。

　　四是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品面对城市居民，完全不考虑农村和农民的实际情况，难以在农村地区推广。

　　五是农户个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差。由于广大农村居民经济实力有限，难以应对和防范金融投资新品种因市场波动产生的风险，难以把握其运行规律和收益的最佳时机，资金被“套死”的现象时有发生。因此农村的金融投资普遍具有投机性、跟从性和盲目性的特征。